אשראי לעסקים

כל מי שמנהל חברה, מודע לעובדה שיש פער בין מועד קבלת ההכנסות לעומת מועד תשלום ההוצאות, לעיתים חלים עיכובים במועד קבלת תשלומי הלקוחות, לא תמיד כל התכניות מתממשות בדיוק לפי התחזית ובמקרים רבים אף נדרשות השקעות שונות על מנת להגיע למצב בו ניתן להגיע לקצב ההכנסות הרצוי.
כל אלה דורשים מימון. או במילים אחרות – אשראי לעסקים.

אשראי בנקאי

הגורם הראשון שאליו בדרך כלל פונים לקבלת אשראי לעסקים הוא הבנק שבו מתנהל חשבון הבנק של החברה.

האשראי הבסיסי ביותר הוא החח”ד, כלומר מסגרת העו”ש. מסגרת זו מאפשרת לעסק להתנהל במהלך החודש ולגשר על פערים בין מועד ההוצאות למועד ההכנסות.

עם זאת, ברוב המקרים מסגרת האשראי השוטפת אינה מספיקה. לכן, עסקים רבים נזקקים גם לסוגי אשראי נוספים. בין היתר, מדובר בהלוואות למימון השקעות, מסגרות קצרות למימון הון חוזר וגדילה, ולעיתים גם אשראי שמסייע לממן פעילות הפסדית עד להגעה לאיזון.

כדי להחליט אם לאשר אשראי ובאיזה היקף, הבנק מבצע הערכת סיכונים לכל לקוח. לצורך כך הוא בוחן את אופן ההתנהלות של העסק, המחזור העסקי, גובה התשלומים לרשויות ואת עמידת החברה בהתחייבויותיה.

בנוסף, הבנק מבקש מידע על אופי הפעילות, היקף ההכנסות, סוג הלקוחות ופיזור הלקוחות. כמו כן, הוא עשוי לדרוש מסמכים ודוחות שונים, החל ממאזנים מבוקרים ומאזני בוחן ועד לדוחות מע”מ וביטוח לאומי.

לאחר בחינת הנתונים, נציגי הבנק מקבלים החלטה האם לאשר את האשראי. אם האשראי מאושר, הם קובעים גם את גובה המסגרת, גובה העמלות, שיעורי הריבית והתנאים הנלווים.

אשראי חוץ בנקאי

בשנים האחרונות שוק האשראי החוץ בנקאי מתפתח בקצב מהיר.

כיום, כמעט כל חברה יכולה להגיש בקשה להלוואה מגופים חוץ בנקאיים, כגון חברות אשראי, קרנות פרטיות וגופי מימון מוסדיים. בדרך כלל, גופים אלה מציעים אשראי בדרישות בטחונות נמוכות יותר. מנגד, עלויות האשראי לרוב גבוהות יותר.

בנוסף, חלק מהגופים מאפשרים לבצע ניכיון של המחאות דחויות. כלומר, ניתן להפוך המחאה דחויה לכסף זמין באופן מיידי, בתמורה לעמלה שנקבעת מראש.

במקרה כזה, הגוף המממן רואה בהמחאה סוג של בטוחה להלוואה. כאשר השיק נפרע בפועל, ההלוואה נסגרת.

אשראי ספקים

חברות שעובדות עם ספקים קבועים יכולות, במקרים רבים, לבקש דחייה במועד התשלום.

כך למשל, ניתן לקבל תנאי תשלום של שוטף פלוס 30, 60 או 90, ולעיתים גם לשלם באמצעות שיק דחוי למועד מאוחר יותר.

מצד אחד, אשראי ספקים נחשב לאשראי זול ונוח יחסית, משום שבדרך כלל אין עליו ריבית ואין צורך בבדיקות עומק, מאזנים או פגישות עם גורמי אשראי.

מצד שני, אשראי ספקים לא תמיד נותן פתרון מלא. ברוב המקרים הוא רק מצמצם את הפער מול אשראי הלקוחות, במיוחד בעסקים שמוכרים ללקוחות עסקיים ומעניקים גם להם תנאי אשראי.

לכן, ברוב העסקים לא ניתן להישען על אשראי ספקים בלבד.

חשיבות האשראי לכל עסק

ברוב סוגי העסקים, אשראי הוא צורך מהותי ולעיתים אף קיומי.

ללא אשראי מתאים, העסק עלול להתקשות לרכוש סחורה, לשלם לעובדים ולממן את הפעילות השוטפת. כתוצאה מכך, גם עסק רווחי עלול להיקלע לקשיים.

יתרה מזו, עסקים רבים שנקלעים לבעיות כלכליות אינם נופלים רק בגלל ירידה בפעילות, אלא גם בגלל מבנה אשראי שאינו מתאים לצרכים שלהם.

לכן, לא מספיק שיהיה אשראי — חשוב שיהיה לעסק מבנה אשראי נכון, מאוזן ומותאם לפעילותו.

טיפול בקבלת אשראי

הגורם המקצועי שאמור להוביל את תהליך קבלת האשראי הוא מנהל הכספים של העסק.

מנהל הכספים מבין את דרישות הבנקים וגופי המימון, ולכן יודע להכין את הנתונים והמסמכים הנדרשים. בנוסף, הוא מלווה את התהליך, שומר על קשר עם הגורמים המממנים ומעביר מסמכים נוספים לפי הצורך עד לקבלת ההחלטה.

מעבר לכך, מנהל הכספים יכול להשוות בין הצעות מימון שונות, לבחון את עלויות האשראי ולסייע בבניית מבנה האשראי המתאים לעסק.

לבסוף, הוא גם מסייע להחליט אילו בטחונות נכון להעמיד ובאילו תנאים נכון לפעול.