כל עסק זקוק לגיוס אשראי בנקאי כדי לקדם את פעילותו, לפתח את העסק לכיוונים חדשים או לעבות כיוונים קיימים כשהמטרה העיקרית היא צמיחה, הון חוזר, השקעה בציוד או גישור על פערי אשראי / תקופות בעלות רווחיות נמוכה.
תהליך גיוס האשראי הבנקאי:
התהליך של גיוס אשראי בנקאי לעסקים מתחיל בשיחה הראשונית עם הבנק ובפגישה שאחריה.
בין אם מדובר בבנק הקיים או בבנק חדש אליו החברה פונה, התהליך דורש להציג את החברה והבעלים (לבנק קיים אין צורך), להציג את פעילות החברה כיום וכיווני התפתחותה, פירוט התוצאות הכספיות, צרכי האשראי, ומצב האשראי הקיים.
חשוב לדעת להציג את החברה באופן נכון.
אילו פרטים חשוב להציג. לאילו פרטים רצוי שלא להיכנס.
מה הנקודות שהבנק חייב להתעכב עליהן וכיצד להבהיר אותן.
הגעה מסודרת לפגישה עם הבנק, דורשת מצגת נתונים מסודרת, דוחות כספיים, תקציב חזוי / תחזית רב שנתית, תזרים מזומנים, נתוני אשראי ואובליגו וניתוח נכון של המימון הנדרש.
זה הבייסיק ומכאן מתחילה עבודת הניתוח של הבנק.
כבר במסגרת הפגישה, הבנק יעלה את השאלות הרלוונטיות לגבי פעילות החברה, ינסה לאתר את הסיכונים המרכזיים מבחינת העסק ומבחינתו, יבין מי האנשים העומדים מולו (רצינותם, כישוריהם הניהוליים והעסקיים, אמינותם), ויעלה כמובן שאלות לגבי הנתונים הכספיים המוצגים בפניו וצרכי האשראי.
החלק הזה מחייב איש כספים מנוסה.
גם החלקים הקודמים לכך דורשים עבודת הכנה מסודרת ע"י מנהל כספים הבקי בפרטי העסק ומנוסה בגיוס אשראי בנקאי.
השלב בו עולות השאלות לגבי צרכי המימון, נתונים המאזן של החברה, כושר ההחזר, מבנה האשראי הקיים, הביטחונות המוצעים וכד' – זה השלב בו מנהל הכספים (ולא המנכ"ל) הוא שאמור ליטול את השרביט, לנהל את התהליך ולהציג את המידע באופן נכון וברור.
מה עוד חשוב:
נתוני העסק ובקשת האשראי מועברים לכלכלן מטעם הבנק שבוחן את הנתונים.
הבנק מנתח פרמטרים כגון שיעורי הרווחיות, רמת הצמיחה, כושר ההחזר, שיעור ההון העצמי וההון העצמי המוחשי של החברה, שיעורי מינוף, הון חוזר ועוד.
הכלכלן ינסה להבין האם העסק זקוק להיקף האשראי שמבקש, אם מדובר בהלוואה האם העסק יוכל לפרוע אותה בפרק הזמן הנדרש (תוך המשך פירעון של הלוואות קיימות), מה הסיכונים הקיימים מבחינת הבנק ולאורם מה מצבת הביטחונות הנדרשת.
הניתוח הזה יספק למקבלי ההחלטות בבנק את הכלים להחליט מה הבנק מוכן לאשר מבחינת בקשת האשראי מול רמת הביטחונות הנדרשת וכמובן שיעורי הריבית המוצעים.
המו"מ:
לאחר קבלת תשובת הבנק ניכנס למו"מ על הסעיפים השונים.
הנקודות סביבן יתנהל המו"מ הינן היקף האשראי, מבנה האשראי, תקופת האשראי, רמת הביטחונות והרכבם, שיעורי הריבית ועוד.
ככל שהחברה חזקה מבחינה פיננסית, היכולת לנהל את המו"מ תהיה טובה יותר וגם ההצעה הראשונית של הבנק תהיה אטרקטיבית יותר.
ככל שהחברה ממונפת, סובלת מרווחיות נמוכה, הון עצמי נמוך או חולשה עסקית, הסיכוי לקבל את האשראי הבנקים קטן יותר והעמדה במו"מ תהיה חלשה.
לסיכום:
גיוס אשראי בנקאי לעסקים הינו התמחות, ואם תרצו, אפילו מקצוע.
אגב, לא כל מנהל כספים הינו בעל הניסיון והיכולות לנהל תהליכים מסוג זה. קיימת חשיבות עצומה לניסיון הנצבר ולהיכרות עם נקודות המבט של הבנק.
נשמח לעמוד לשירותכם.
בהצלחה.
